واقع الشمول المالي وآفاق تعزيزه في الدول العربية مع الإشارة لحالة الجزائر.

Abstract

تهدف هذه الدراسة إلى إبراز واقع الشمول المالي في الدول العربية، مع الإشارة حالة الجزائر، بالإضافة إلى تحليل آفاق تعزيزه في ظل التحديات الاقتصادية والاجتماعية الراهنة. فالشمول المالي يمثل أحد المحاور الأساسية لتحقيق التنمية المستدامة، من خلال دوره في إدماج الفئات المهمشة في النظام المالي الرسمي، وتوسيع قاعدة الاستفادة من الخدمات المالية كالحسابات البنكية، والتمويل، والتأمين، بما يسهم في تقليص الفقر وتحقيق العدالة الاقتصادية. وقد أوضحت النتائج أنه رغم بعض الجهود المبذولة في الدول العربية، لا تزال مستويات الشمول المالي منخفضة مقارنة بالمعدلات العالمية، ويرجع ذلك إلى عدة معوقات، أبرزها ضعف الثقافة المالية، ونقص البنية التحتية الرقمية، والقيود التنظيمية، وغياب الشمول المالي للمرأة والشباب في بعض السياقات. أما في الجزائر، فقد بيّنت الدراسة أن الشمول المالي لا يزال في مراحله الأولى، على الرغم من الإمكانيات البشرية والتكنولوجية التي تؤهلها لتحقيق تقدم في هذا المجال. لتوصي الدراسة بضرورة صياغة استراتيجية وطنية واضحة تهدف إلى توسيع نطاق الشمول المالي، إطلاق برامج توعية وتثقيف مالي تستهدف جميع الفئات بهدف تحسين فهمهم للخدمات المصرفية وتشجيعهم على استخدامها بوعي ومسؤولية، بالإضافة إلى العمل على توسيع انتشار فروع البنوك ومراكز الخدمات المالية.

This studyaims to highlight the reality of financial inclusion in Arab countries, with a focus on the case of Algeria, as well as to analyze the prospects for itsenhancement in light of currenteconomic and social challenges. Financial inclusion represents one of the key pillars for achievingsustainabledevelopment, throughitsrole in integratingmarginalized groups into the formalfinancial system and expandingaccess to financial services such as bankaccounts, financing, and insurance, therebycontributing to povertyreduction and economicequity. The results show that, despitesome efforts made in Arab countries, levels of financial inclusion remainlowcompared to global averages. This is due to several obstacles, mostnotablylowfinancialliteracy, lack of digital infrastructure, regulatoryconstraints, and the exclusion of women and youth in somecontexts. In the case of Algeria, the studyrevealedthatfinancial inclusion isstill in itsearly stages, despite the human and technologicalpotentialthatcouldenablesignificantprogress in this area. The studyrecommends the formulation of a clear national strategyaimed at expandingfinancial inclusion, launchingawareness and financialeducation programs targeting all segments of society to improvetheirunderstanding of banking services and encourage responsible usage, and expanding the reach of bank branches and financial service centers.