دور البنوك الإسلامية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة –دراسة تقييمية لنماذج دولية-

Abstract

تهدف هذه الدراسة إلى تسليط الضوء على مدى قدرة البنوك الإسلامية على تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، باعتبارها رافعة أساسية للتنمية الاقتصادية والاجتماعية، وذلك من خلال تقييم نماذج تمويل إسلامي مطبقة في عدة دول، تم استخدام المنهج الوصفي لتتبع تطور التمويل الإسلامي، وتحليل المفاهيم والبيانات، إلى جانب دراسة التجارب الدولية ومعالجة المؤشرات الإحصائية. تطرقت الدراسة إلى مفاهيم حول البنوك الإسلامية إضافة إلى آليات التمويل الإسلامي ومبادئه، وبيّنت خصائص وأهمية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، إضافة إلى المعوقات التي تواجهها، سواء كانت مالية أو تنظيمية أو تكنولوجية، كما تناولت مختلف صيغ التمويل الإسلامي ومدى توافقها مع احتياجات هذه المؤسسات. وقد توصلت الدراسة إلى أن التمويل الإسلامي يوفر أدوات متنوعة تتماشى مع طبيعة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، غير أن تطبيقها يواجه تحديات تتعلق بالتشريعات، قلة التخصص، وضعف التكوين، كما أوصت الدراسة بتعزيز البنية التحتية المالية الإسلامية، وتطوير المنتجات التمويلية، وتشجيع الابتكار التمويلي بما يخدم هذه المؤسسات كما أن التجارب الدولية، خاصة في كل من ماليزيا، الإمارات، والسعودية، عملت بشكل متفاوت على تفعيل أدوات التمويل الإسلامي بما يتناسب مع متطلبات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، من خلال سياسات تمويلية مرنة، تطوير المنتجات المالية الإسلامية، ودعم حكومي وتشريعي فعّال، وقد أبرزت الدراسة أن الجزائر يمكن أن تستفيد من هذه النماذج عبر تكييفها مع الواقع الاقتصادي المحلي، وتطوير البيئة التنظيمية، وتحسين كفاءة العمل بالمنتجات الإسلامية من حيث التأطير والتكوين، بما يعزز من جاهزية البنوك لتمويل هذا القطاع الحيوي. الكلمات المفتاحية: بنوك، تمويل إسلامي، مؤسسات صغيرة ومتوسطة، تجارب دولية.

Cette étude a pour but de faire la”lumière sur l’étendue de la capacité des banques islamiques à financer les petites et moyennes entreprises, car elles sont un levier essentiel du développement économique et social. En évaluant les modèles de fi’ancement islamique appliqués dans plusieurs pays, une approche ’escriptive a été utilisée pour analyser les concepts et les données. L’étude a abordé les concepts des banques ’slamiques en plus des mécanismes et principes de la finance islamique, et a montré les caractéristiques et ’’importance des petites et moyennes entreprises, en plus des obstacles auxquels elles sont confrontées, qu’ils soient financiers, organisationnels, Il a également abordé diverses formes de finance islamique et la mesure dans laquelle elles sont compatibles avec les besoins de ces institutions. L’étude a révélé que la finance islamique fournit divers outils qui sont en ligne avec la nature des petites et moyennes ’ntreprises, mais leur application fait face à des défis l’és à la législation, le manque de spécialisation, et une fai’le formation.L’étude recommande également de renforcer l’infrastructure financière islamique, de développer des produits financiers et d’encourager l’innovation financière pour servir ces institut”ons.Les expériences internationales, en particulier en Malaisie, les Émirats arabes unis et l’Arabie saoudite I” a travaillé de diverses façons pour activer des outils de financement islamiques adaptés aux besoins des petites et”moyennes entreprises, par le biais de politiques de financement ’lexibles, le développement de produits financiers islamiques, et un soutien gouvernemental et législatif efficace.L’étude a souligné que l’Algérie peut bénéficier ’e ces modèles en les adaptant à la réalité économique locale et en développant le cadre réglementaire, et ’méliorer l’efficacité du travail avec les produits islamiques en termes de supervision et de formation, ce ’ui améliore la préparation des banques à financer ce secteur vital.